将汽车变为“移动信用卡”，卡尔金服如何撬动优质存量车资产？

随着中国国民经济进入“L”型新常态、居民购车需求放缓、汽车购置税率优惠逐渐减少，中国汽车市场在2015年迎来了近10年高速发展后的拐点。2004年到2014年间，中国汽车销量增长超过3.6倍，但2015年新车销量同比增长率下降为5%。尽管增速放缓，过去十余年仍然形成了庞大的存量市场：据公安部交管局统计，截至2016年底，全国机动车保有量达2.9亿辆，其中汽车为1.94亿辆。

据前瞻产业研究院报告显示，2015年中国汽车金融渗透率约为35%，而美国、德国的汽车金融渗透率分别为81%和64%。

与汽车市场大存量、低杆杠率还并行存在两个事实：中国小微企业融资难，小微企业主只能抵押贷款，从民间金融机构获取高利率的资金，车子、房产抵押贷款是最常用的融资方式；另外，随着资产荒的出现，金融机构迫切需要寻找新的资产，汽车消费分期和抵押贷款都进入金融机构的视线。

 以上四个背景条件叠加，产生了一个具有增长潜力的创业方向，用卡尔金服创始人兼CEO李鹏的话来说，“马路上奔跑的一辆辆汽车，就好像一张张飞驰的信用卡。”

这也是为什么，卡尔金服英文名字是CarCredit。

卡尔金服成立于2016年8月，公司定位是生产优质的中长期二手车资产。

目前卡尔金服提供两类产品，二手车消费金融以及二手车抵押融资，其中二手车抵押融资是卡尔金服重点扩展的业务线。

李鹏告诉36氪，二手车抵押融资做风控，不仅要确认交易真实性，更要确认车主的借贷用途，防止涉及黄赌毒、多头借贷以及亟需过桥贷的高杠杆车主。因此，卡尔金服在产品设计时对用户进行了反向筛选，以保障资产的进件质量。

李鹏介绍，卡尔金服提供1~3年的中长期产品，等额本息还款，实际利率比1~3个月短期贷款少一半，还款压力小，因此可以撬动优质存量车人群，过滤以过桥贷为主要需求的高杠杆车主。另外，卡尔金服通过接入第三方大数据公司核验，过滤多头借贷车主。

中长期车抵贷可以服务于个人消费需求，帮助个人提高杠杆率，卡尔金服提供的二手车抵押融资类似虚拟信用卡。

由于二手车资产非标、资信较差、参与主体多而杂、交易场景掌握在车商手中，这使得渠道能力成为二手车金融服务商的核心竞争力。

二手车消费贷和抵押融资的交易场景分布在二手车商、4S店等。李鹏表示，卡尔金服优先选择一手客源，这有利于卡尔金服掌握车主的实际情况，合作渠道包括4S点、汽车集贸市场等。

通常渠道会代理多个金融产品，抓住渠道取决于产品的几个要素：通过率、放款时效、放款成数、返佣比例等等。

李鹏介绍，卡尔金服的进件通过率在60~70%之间，放款成数在70~80%之间。

卡尔金服采用信贷工厂模式，对风控流程进行了模块化切割，并全部线上化，从发起申请到获得审批结果耗时只需要30分钟，从审批到放款则为T+1。

贷后资产管理和处置也是做好二手车金融的必要能力。卡尔金服目前在车辆处置公司以及催收中心方面均有布局，经过催收处置，卡尔金服的三天以上逾期率为6‰。

从2016年8月上线至今，卡尔金服累计放款规模约1亿，今年6月已经实现单月盈利。

卡尔金服创始人兼CEO李鹏具有10年的汽车金融行业管理经验，曾任上汽财务公司大区销售负责人及产品总监，具有管理超过700亿汽车金融资产的经验，拥有复旦大学管理科学和法律双学士学位；联合创始人郑晔曾任安邦保险集团投资中心汽车板块负责人，拥有清华大学金融MBA学位；技术合伙人丁镭曾供职于中软国际、日本TIS株式会社。

卡尔金服曾获得万方发展旗下基金泽谷投资，目前正在进行Pre-A轮融资。

二手车抵押融资，按放款规模来算，头部企业有微贷网、投哪网，此外36氪还曾报道过维C理财、瑞博恩汽车金融等公司。

『本文头图来自：Yestone 邑石网正版图库』 

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