消费金融行业C端火热，但同牛科技想做的是B端技术服务

在消费金融领域，众多企业都奔向C端抢占垂直市场，同牛科技选择向后看，做支撑整个行业流通的骨架，展开2B2C的商业想象。

消费金融企业在2016年的井喷

消费金融市场的洪荒之力还远远没有被释放出来。

盈灿咨询的《2016年消费金融场景报告》显示，从2011年的18.72万亿，到2015的30.09万亿，我国社会消费品零售总额以每年大于10%的速度在增长着。可支配收入的增加以及商家“买买买”的怂恿，让国内居民的消费观念逐渐发生变化，消费结构中，从生存型消费正在向发展型和享受型消费过渡。

量入为出的传统消费观念正在被消费分期、信用消费等观念攻克。与逐渐丰满的钱袋子所不匹配，我国的消费信贷在全国银行业的信贷规模中占比20%左右，而且除去房贷，消费贷款不到5%，消费杆杠率低，未来消费金融市场潜力无穷。

消费金融企业得以莺飞草长的另一个重要原因，是监管层的利好政策。2009年《消费金融公司试点管理办法》实施至今，国务院、银监会等颁布了一系列鼓励消费金融企业发展的指导意见。

据不完全统计，目前涉足消费金融企业已经超过450家，而这个数字，在2015年的时候还没有超过200家。2016年，整个消费金融行业经历了一个翻倍式的增长。

消费金融企业的发展难题

越来越多的企业希望进入消费金融的市场。场景一端，是各种垂直的电商平台、O2O平台等等，资金一端，是信托、小贷公司等，中间则是支付机构、征信机构与保险机构对消费金融的支持。机构间的网络需要企业技术服务支持，金融行业技术支持本身已经是一个巨大的蛋糕，如今涌现的消费金融公司，无疑又为这个领域生成一个客观的增量市场。同牛科技要切的蛋糕，在这里。

商户在开拓消费金融业务时的难题有三点。

首先，商户本身缺乏风控能力，无法判别优质客户，需要寻求征信机构的支持；其次，对于商户而言，对接市面上现有的小贷公司的议价能力低，资金成本较高，对接之后可能导致客户的体验不增反降，在实现降低消费门槛的道路上南辕北辙；最后，也是最为重点的，虽然目前已经有阿里花呗、京东白条等分期产品，对于中小商户而言，难以获得量身的定制，覆盖客群和授信额度有限，例如对于旅游场景而言，如果使用蚂蚁花呗接口，消费者的信用额度很快就会用完，另外，在对接了互联网电商巨头的消费分期服务之后，短期内拉动了业务增长，但是随着电商巨头的扩张，商户与巨头之间往往会产生直接的业务竞争，商户有客户流失的风险。

对于商户而言，他们需要解决分期支付、风控以及连接稳定资金端定制化、一体化解决方案。 

从资金端来看，消费金融机构虽然能够提供资金，但是缺乏为商户提供场景定制专属消费分期业务的能力，量身定制是脏活累活，发展企业定制化的消费分期服务对于金融机构而言运营方式过重。就风控而言，除了能够接入央行征信系统的金融机构之外，对于大量的小贷公司而言，风控仍然是发展难题。

 2B2C，同牛科技要做的是企业技术服务

同牛科技布局的两条产品线正是要解决资金和商户两端的痛点。

第一条产品线，是金融机构消费类贷款产品的风控建模，为金融机构的消费类贷款产品做风控模型。目前同牛科技已与国内多家金融机构建立战略合作关系，为其提供风控建模服务，通过科技手段帮助金融机构在更稳定的风控基础上获得更大的利润。

早期的投资人与战略合作伙伴让同牛科技拥有领先在起跑线上的优势。中诚信集团作为同牛科技的Pre-A轮投资机构，为同牛科技嫁接了旗下的中诚信征的大量的风控数据资源。同牛科技的风控团队来自穆迪、蚂蚁金服、中诚信等机构，目前已有自助开发的机器学习系统，采用纯线上风控模式。目前这条产品线已经能够为同牛科技带来盈利。

第二条产品线，是为企业量身定做的消费场景贷技术服务，这是同牛科技目前正在着力发展的产品线。在互联网消费场景和O2O场景中，保险公司为消费者的借贷提供信用保证保险。支付方面，同牛科技则与联动优势也建立了战略合作关系，后者的董事长吴鹰是同牛科技的投资人之一。同牛科技连同联动优势与中移动开展运营商白名单用户的手机分期业务，同牛科技主要负责技术服务和开发工作。

目前与同牛科技服务的企业客户约有45家，覆盖医美、教育、旅游等领域，预计在2017年将会拓展到100家。同牛科技相对于京东白条、蚂蚁花呗等提供分期服务的互联网巨头而言，其优势在于能够为不同类别的垂直电商和O2O平台提供定制化的、黑盒式的消费贷服务。

这种模式有两种特点，定制化能够为企业客户提供更灵活的授信额度，不同平均客单价的行业所需的授信额度、利率计算方式也会有较大差距，花呗一刀切式的授信额度在客单价较高的旅游、医美、教育等领域就难以适用，消费者可能会很快花光自己的额度。另外，同牛科技采用的是黑盒式的技术服务，消费者不会在前端看到同牛科技的露出，企业客户可以提供更加完整的品牌消费体验，而不会有竞争顾虑。

同牛科技120人的团队中，约50%为研发人员，在下一阶段的人才扩展中，也会招募更多的研发人员，针对不同的垂直领域设计并完善消费场景贷技术方案。

同牛科技创始人兼CEO朱晟卿拥有牛津大学金融经济学硕士，耶鲁大学统计学硕士及南京大学电子工程学士学位，后在伦敦政治经济学院攻读金融学博士，辍学后回国创业。在创办同牛科技前还曾创立卡方数据、乐创互动科技以及杭州同方联合互联网金融服务有限公司。联合创始人任泽浩，曾任杭州盈丰软件技术有限公司副总裁，后创立杭州盈坤软件技术有限公司，与多家信托公司，小贷公司，基金子公司，银行有业务合作。

在2017年，除了拓展企业客户之外，同牛科技的目标是跑通线上线下模式，实现风控流程和模型的迭代，线上开拓垂直电商和线上消费场景，抓住长尾电商，线下则发展家具体验店等大额消费场景，提升业务收入。