征信行业发展缓慢？天创信用要逐个行业突破，等待时机爆发

美国的征信体系经过一百多年的发展，已经构成一个庞大的市场和成熟的体系。完善的征信系统中可分为机构征信、个人与小微企业征信。

美国的机构征信评级市场中出现了Standard and Poor’s、Moody’s（当前市值超过210亿美金）、Fitch等巨头，个人与小微企业征信则有Dun&Bradstreet（当前市值约39亿美元）、Equifax（当前市值约159亿美元）、Experian（当前市值约153.88亿便士）和Trans Union（当前市值约69亿美元）等头部企业。

在企业征信方面，36氪此前曾报道过冰鉴科技、知因智慧等企业，个人征信领域则有氪信、聚信立、极融、智信度等公司。

在中国，征信市场几乎还不具雏形，当前市场规模不过百亿。消费金融的火热拉动了个人征信机构的发展，各个产业内供应链金融的发展则推动了机构征信的进步，尚且筚路蓝缕。以美国的发展路径为参照，随着中国金融业的不断发展，可预见征信评级行业的发展潜力。

天创信用是易宝集团于2014年孵化的征信项目，2015年从易宝集团中拆分出来，由大北农集团、、北京未来科技城联合易宝集团共同投资5000万成立新的公司。

天创信用的数据源主要来自三个渠道：公开数据爬取，如公开的工商数据；数据采买，包括来自运营商、银联等机构的数据；数据共享，通过与行业内核心公司合作，天创信用输出技术，例如天创信用基于大北农的几万家农户的数据提供定制的风控平台，通过这套风控模型已经累计放款上百亿。

天创信用CEO李文贤认为，征信行业最终各个公司能够拿到的数据源不会有太大差距，也无法构成征信机构的核心竞争力。“长期来看，大家拿到的数据原材料最后都是差不多的，但是谁能够做出最符合客户要求的蛋糕，这才是考验企业能力的地方”，李文贤解释。

征信数据服务可以分为多个层级：底层数据平台提供数据查询服务；中间层通过搭建模型，加入策略，提供征信评级服务；之后还可以发展出精准营销等上层应用。数据的上层应用，考验的就是企业的数据处理能力。

李文贤介绍，目前天创信用为消费金融公司和大型企业的金控公司提供服务。后者主要为农业、产业园区等行业提供企业征信、风控解决方案，另外还在逐步探索交通、电力行业的解决方案。

天创信用目前与捷信消费金融、晋商消费金融达成了战略合作关系。

行业征信风控方面，农业和园区是天创信用先行尝试的行业。除了大北农的案例之外，天创信用还为中化化肥提供分销服务商的征信风控服务。园区方面，天创信用为北京未来科技城、长沙高新园等园区提供数据采集和数据处理的服务。李文贤以长沙高新园为例介绍，“长沙高新园里有约2万家企业，园区运营商缺乏对院内公司的数据采集能力。我们不仅提供数据服务，还能提供风控技术，通过天创信用的数据和风控评级结果，园区的金控公司可以决定是否给企业发放补贴或贷款。”

天创信用通常提供免费的平台服务，客户按照放款额度的一定比例付费，从千分之五到百分之二不等。

在拓客方面，天创信用通过直营的BD团队获客，在北京、长沙、成都和上海等地都设有分公司。

据介绍，天创信用CEO李文贤拥有十余年电信行业的数据分析、挖掘和团队管理经验，担任亚信科技业务运营咨询部副总经理和闹米科技首席运营官&联合创始人。CDO赵千里，此前曾在亚新科技负责产品业务。CTO高少峰，此前曾于人人网负责后台核心业务模块的设计及研发工作。

前Capital One资深风控专家张宇近日也加入天创信用，担任首席风控官。张宇毕业于美国宾夕法尼亚州立大学并获经济学硕士学位，从事金融行业数据驱动风险管理15年。在第一资本银行11年期间，首次在金融行业中将复杂机器学习模型运用于信用决策，设计并实现了三代Capital One核心风险模型。