现金贷新规出台，「融慧金科」认为这利好金融科技

上周五，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。《通知》要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改；同时对现金贷的利率和风控方面提出相关要求。据媒体报道，该通知让现金贷行业一片哀嚎，或转型或降息。

不过，36氪最近接触的融慧金科创始人兼CEO王劲认为，这是金融科技行业的利好，也是他们的机会。

根据《通知》，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，并且一律折合成年化显示。

他表示，当监管规定没有出来之前，不少现金贷平台的年化利率订得非常高，“这样他们认为根本不需要风控，因为只需要用高利率来覆盖坏账即可”。然而一旦对利率有了严格规定，就必须严格筛选用户，并对用户做精准的风险定价。这可能意味着，原来被某些现金贷平台忽略的风控工作，未来将成为金融行业的重点之一。

王劲是原百度金融首席风险官，此前曾任美国运通高级副总裁，今年4月从百度离职，创立融慧金科。融慧金科是一家运用移动互联网大数据、人工智能技术和专业化风控经验，为金融机构提供全流程风控解决方案的金融科技公司。公司目前已经服务包括持牌消费金融公司、互联网公司、保险公司、催收公司和银行等30多家客户。

融慧金科主要以两种方式服务金融机构，一是推出标准化产品，二是对银行等金融机构做体系化输出。

先说对金融机构提供从身份验证到贷前、中、后的体系化输出，具体来说会跟客户一起选取风控维度、联合建模，协助其搭建线上业务风险管理的系统并维护运营，最后根据提供的产品与技术价值，收取相关服务费用。

目前，某些现金贷平台对接银行资金给C端用户放贷，收取服务费的同时承担兜底责任，这样的“助贷”模式违反了监管规定；根据最新《通知》规定，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。王劲解释，某些科技公司的为金融机构风控的问题在于，对于银行而言，他们的风控是个黑匣子，而融慧金科则并非如此。

至于标准化产品上，针对金融机构的两大痛点，融慧金科迄今为止推出了两款。

一款是“地址诚信指数”，以帮助金融机构反欺诈。信贷机构一般会要求申请人填写家庭和公司住址，这是KYC（了解你的客户）的重要一步，但是上门验证成本太高。融慧金科会根据用户行为和设备等综合数据，给用户打出一个诚实概率。“团伙诈骗可以骗取、盗窃或者购买他人的身份证，但却很难住到他家里”。

另一款则是“多头借贷指数”。《通知》规定，平台应采取有效措施防范借款人"以贷养贷"、"多头借贷"等行为。不过多头借贷是个行业难题，“信联”仍在筹备之中，网贷行业依然缺乏信息共享机制，“撞库”的方式又存在一定局限性。融慧金科提供的解决方案则是基于用户移动设备端在网络借贷类行为产品的20多个活跃度因子，评估其多头和共债倾向。

当然，上述标准化产品对用户的价值有多大，用户覆盖率是最基本的考量因素。王劲认为，数据是融慧金科的优势之一，通过与战略合作伙伴的深度协作，对BAT量级的活跃设备信息进行脱敏和价值挖掘。在合规性方面,数据采用的 是C端和技术服务商的双授权机制。

除了底层数据覆盖率广之外，融慧金科认为其另外两大优势来自团队与技术。

融慧金科组建了约40人的团队。董事长兼CEO王劲具有二十年金融行业实践管理经验，曾任百度集团副总裁，百度金融事业群组联合创始人，美国运通公司高级副总裁。

首席科学家、副总裁盛军具有近十年金融行业数据模型实践和管理经验，曾任百度金融风控模型总经理，美国运通公司全球风险监督/企业级模型监管部总监。

COO兼副总裁张羽有十八年金融机构从业经验，曾任百度金融风险战略部、金融科技部总经理，此前任职于渤海银行、美国运通公司。

技术方面，王劲认为，团队经历过国际金融风暴，也拥有国内商业银行和互联网金融全流程风险管理，沉淀了金融风控建模、人工智能研究和金融科技产品设计研发实力，可针对不同机构特点提供定制化服务。

王劲曾在美国运通负责小微企业信贷风控多年，在国内，小微企业正面临的风险管理的难题，融慧金科会结合企业和个人的大数据和技术开发一系列产品支持银行等机构在小微企业金融服务的拓展。在服务深度上，王劲表示，风控行业已经从提供标准化产品到输出全流程管理，未来将基于场景和人群进一步细化授信和模型策略。

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