“银银合作”模式迎机遇：头部互联网银行与大行合作加速推进

编者按：本文来自微信公众号“中经财富”（ID:zhongjingcf），作者：王柯瑾，36氪经授权发布。

随着监管与政策的鼓励，近来民营互联网银行与国有大行之间的合作不断推进。

近日，《中国经营报》记者在工银e生活APP发现工商银行与新网银行合作上线了联合贷——“e商助梦贷”。与此前常见的针对小微企业联合放贷不同，“e商助梦贷”属于“银银合作”的个人信用贷款，根据工银e生活APP界面显示，借款人最多可贷30万元。

今年以来，监管鼓励政策性银行、大型商业银行加强与民营银行业务合作，且日前针对互联网贷款的管理办法正式落地，头部民营银行与国有大行之间的合作愈加密切。记者在采访中了解到，当前互联网银行已经在加速调整资金来源结构，将合作目标从城商行转向大行和全国性股份制银行。受访的多数业内人士认为，“银银合作”或许是新趋势，未来会有更多的合作案例落地。

“银行中的银行”

6月3日，记者登录工银e生活APP，在首页看到“e商助梦贷”产品，点击进入后，显示“无抵押、纯线上、门槛低、周转快、最高可贷30万元”等信息。点击“助梦入口”，显示联系工行客户经理获取资格或拨打相关电话咨询，记者按要求拨打了相关电话，对方为“新网银行”客服。

新网银行客服表示：“e商助梦贷是工行和新网银行联合放贷产品，需为工行的收单商户才能申请。”该客服表示，如果有迫切的贷款需求，还可以在工银e生活APP搜索“新网联合贷”，经过信息认证后，可以申请新网银行个人信用消费贷款——“好人贷”。另外，这款“好人贷”产品，也可以在新网银行微信公众号申请。记者按照提示操作，弹出如下页面：该网页由“新网银行”提供，向其提供以下权限即可继续操作。

据悉，“好人贷”是新网银行贷款产品，但据新网银行客服介绍，如果在工银e生活APP申请即为新网银行与工商银行联合放贷，如果在新网银行公众号或滴滴、云闪付等平台进入，“放款方是不同的”。

“新网银行将产品嵌入到工商银行APP平台，由双方联合放贷，可见该产品比较成熟，运营模式、风控管理等也获得了合作银行的认可。”一位城商行网络金融部人士表示，“不同的出资方参与可以分担信贷风险，民营银行可以减少资金消耗，传统银行可以获得一些之前难以覆盖到的客户数据。且两家银行独立风控，对借款人借贷并无影响，但风控措施更强了。”

该城商行网络金融部人士表示：“通过产品互嵌的方式，对于合作的双方而言，等于互通和分享了这部分客群，客户无论从哪家银行入口进来，都可以了解到这个产品，进而可能了解两家银行其他相关产品。”

确如其所言，记者从工银e生活APP进入本意咨询另外一款产品，按照提示拨打客服电话，直接由新网银行客服接待，而该客服针对记者的需要推荐了多款该行其他产品。

民营银行与大行合作成势

实际上，“银银合作”模式在逐渐升级。

今年3月，中国银行保险监督管理委员会首席检查官杨丽平表示，鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌，提高复工复产小微企业的贷款可获得性。

5月12日，国家开发银行深圳市分行与微众银行就以转贷款方式支持小微企业项目正式达成合作。

5月25日起，三大政策性银行联合网商银行，在全国81个城市发放无接触贷款“免息券”，拥有营业执照的小微企业和个体工商户可以在支付宝上领取。

记者了解到，当前互联网银行已经在加速调整资金来源结构，将合作目标从城商行转向大行和全国性股份制银行。例如，网商银行行长金晓龙在接受媒体记者采访时表示，在此之前，合作的银行更多的是一些中小银行，目前在监管机构倡导下，已经开始新一轮和大行之间的洽谈。目前“联合贷款”是其中一种合作方式，还包括转贴现，大行可以购买一些已经形成的信贷资产。另外，还可以再创新一些新的合作方式，像区块链技术支持下的供应链金融等。

中国普惠金融研究院研究员赖丹妮告诉记者，从民营互联网银行和大行双方的合作模式来看，主要有联合贷款和助贷。其中，联合贷款是双方按照约定的比例共同出资发放贷款的合作方式，而助贷是政策性银行或大中型商业银行作为资金方，借助互联网银行的获客、初筛等必要贷前服务，由资金方完成授信审查、风险控制等核心业务后，发放百分之百的放贷资金。

某国有大行管理人士告诉记者：“头部互联网银行依托其股东及自身技术发展，其掌握的数据很多是传统银行覆盖不到的，而这些数据又至关重要，比如商户的支付宝数据等。未来，银行可能发展成为数据商，为了获取更多有用的数据，‘银银合作’模式可能成为新趋势。”

随着头部互联网银行与大行之间的合作日益密切。不同类型银行对贷款模式的选择可能会差异分化。交通银行金融研究中心高级研究员黄艳斐表示：“在联合贷款和自营贷款模式选择上，大型国有银行、全国性股份制商业银行凭借在贷款合作的议价能力和话语权，在合作机构选择上更有优势，有利于继续推进联合贷款，而部分自有渠道成熟、自主风控强大的银行则会考虑把自营贷款模式作为未来业务发展的重点方向。地方性中小银行在审慎性规则下或将继续深耕区域客群，形成具有区域特色的独特风控能力，但跨区展业的动力也依旧存在，将会在政策空间内继续探索联合贷款业务模式，通过寻找异地资产一定程度上化解贷款的地域集中度风险。”