每月节省32%的开支，我是怎么做到的？

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编者按：如果你想增加自己的财富，开源之外，你需要尽量减少开支。本文译自Medium，作者Carter Kilmann，原文标题How I Cut My Monthly Expenses by 32%。

从2018年1月到2019年6月，我平均每个月的支出是3484美元。当时，我在企业和投资银行工作，每周工作长达70-80小时。由于工作留给我的空闲时间不多，我就没有怎么管自己的财务状况。但重点在于，我每个月的支出预算只有2935美元。所以说平均下来，我每个月都会超出预算549美元。这份支出肯定让你觉得我对自己的收入挺有信心的，对吧？

听我讲讲我为什么需要减少支出吧。

在投行工作是很耗费体力和精力的，但不可否认，薪水很高，而且我基本可以预测我本月可以拿到多少薪水。但我得说，每个月花掉3484美元着实拉低了我赚钱的效率。这一点也不明智，我希望自己能多存点钱。

由于种种原因，我在2019年7月辞去了投行的工作，全职从事自由撰稿人工作，我的收入受到了很大的打击。

这并不令我意外。我知道离职会给自己带来什么，我不指望维持以前的生活方式，我也不会有稳定的薪水。所以，为了降低收入下降对我带来的影响，我不得不调整预算。

在这一点上，我已经断断续续做了好几年的支出预算了，所以我并不需要从头开始。我打开我的预算表，仔细审视每一项支出的类别，详细考虑我的需求，并删掉一些预算中……最终，我规定每个月的支出预算为2275美元。或者说我规定自己在未来要比过去18个月的平均月支出降低1209美元。

降低支出并不容易。我需要检查每一项支出才能决定哪些支出才是必要的。对我来说，最大限度地为我职业上的成功增加机会才是最重要的。要做到这一点，我必须做出牺牲。

如果你想控制好你的财务状况，你还是得开源节流，首先得想方设法提高你的收入，其次，还可以节流。我介绍的这几个步骤简单明了、可操作性强，能帮你降低你的月支出。

编制预算表

首先，如果你要想每个月少花些钱，你就需要预算。

这不是什么令人兴奋的活动，但它是一个必要的步骤。别担心，你不需要在编制预算上花费很多时间，也不需要规定过多的细节。

虽然我已经编制过世界上最性感的预算表了，但我还是要概述一下你的预算表应该包括哪些内容。我一直是自制预算表爱好者，但你也可以使用数字预算APP（如Mint等）。

只要你产生了消费行为，你就可以很容易地把支出合并到几个大类中。要想清楚地了解自己的消费习惯，请关注你最近三个月的支出情况。

下图是一个相当简单的例子，只列举了几项消费，但它展现了你支出的大致情况。

你的支出列表可能会更详细，这只是一个非常简单的例子。

把每一个交易活动粘贴到Excel中（使用CSV格式），将每一笔支出进行分类。下面列举了五个标准的支出分类标签，当然高阶选手也可以根据自己的需要来做具体的分类（例如，“食品和娱乐”可以分成两个大类）。

1. 住房：房租、水电费、各种维修费、物业费等。

2. 交通与旅行：加油费、打车费、停车费、地铁费、飞机票等。

3. 食品和娱乐：杂货、外出就餐、酒水、活动/门票等。

4. 商品和服务：买衣服、家居用品、各种付费订阅、理发、保险等。

5. 杂项：任何不属于上述类别的项目。

注意：将你的业务支出与个人支出分开。你应该为业务支出单独做一份预算，在一个单独的表单或文件中记录这些支出。你也可以按照这几个步骤追踪自己的业务支出。这样一来，万一涉及到算税，你会更容易地计算出你应交的税。

回到个人预算表上。接下来，你要对每一笔支出进行分类。

计算三个月内每个分类支出的平均数，然后用每个类别的平均数除以你的月收入。这样你就可以知道自己的收入都花到哪里了。例如，假设你月收入为4000美元，房租/水电费支出为1250美元。要计算出你的收入有多少花在“住房”这一类别了，请用1250美元除以4000美元，等于31.3%。

使用百分比后，你会得到如下图的表格，它是三个月预算表的一个例子。（一个解释：因为是为了计算出自己能储蓄多少钱，所以这张表格涵盖了业务支出。）

注：我没有把债务包括在这个预算表中。如果你每个月有贷款要还，你也必须把这些支出包括进来。

这样，你就可以对你的资金流入和流出有一个很好的认知了。在这个例子中，房租是最大的支出，食品和娱乐费用也很高。如果这是我的预算，我会先看一下食品和娱乐消费有哪些能削减的。 

查明超支类别

下面给大家讲一个我的小故事作为例子。

早在我还在投行工作的时候，每当每个月要做预算时，我都极不情愿。我每周都过得很疲惫，在宝贵的休息时间里，我完全没有任何欲望进行理财。实际上，我每隔两三个月才会做一次预算。在经历了一个没有任何预算的月份后，（突然贫穷的）我终于下定决心每月更新自己的预算。这有点像前一晚在酒吧里疯狂刷卡灌醉自己，到第二天才发现自己卡上余额只剩个位数。

我举这个例子并不是因为我是酒鬼哈，事实上这几个月来，我消费很多的并不是酒。

也不是买菜，也不是油钱，也不是打车。

是买奶茶。

我曾经一个月喝了145美元的奶茶，一个月啊！四个月下来我总共喝了302美元的奶茶。我知道你在想什么，“奶茶？这么多钱？你有什么猫病？”

首先，奶茶是我的罪恶之源。其次，我完全没有意识到我在买奶茶。额也许这种描述并不确切，实际上我并不是像僵尸一样挪到奶茶店，而是我有意识地去买的。我只是没有意识到这种行为已经成为一种惯常行为。

七、八块钱就能享受到一杯奶茶，但天天这样加起来也是很多的。一旦这件事情变成了不受控制的惯常行为，它就成了一个问题。下午随便喝杯奶茶来提神就成了每天必然的活动。

如果不做预算，我的损失可能会更多。猜猜我设置预算后，在这几个月里总共花了多少钱在喝奶茶上？

132美元。

这个总额算下来大概每月一杯奶茶吧，我很满意这个情况。你不需要完全放弃自己喜欢的东西，我们要做的是节制。

改变你的生活方式

有了预算，用不了多久你就能确定你大部分收入的去向。浏览一下每个类别的开销，看一下你最大的开销是什么？

除非你与父母同住，或者是有特殊的生活状况，否则你的住房支出将是你预算中最大的一笔。这很正常，也在意料之中。不是每个人都可以立即搬家的。但是，如果你有条件，你也许可以考虑搬到一个更便宜的公寓/房子或选择合租。这绝对可以降低你的月支出，最大限度地提高你的事业成功的机会。就在我辞职之前，我搬到了一个比较便宜的公寓。我的房租从1275美元（不包括水电费）减少到850美元。

以下是我改变生活方式后，给我节流最大的几个：

1. 搬家让我每月节省了425美元。

2. 少去餐厅吃饭，每月为我节省了160美元。

3. 更换汽车保险，每月为我节省了120美元。

4. 少饮酒，每月为我节省了80美元。

5. 少买衣服，每月为我节省了74美元。

6. 减少付费订阅，每月为我节省了70美元。

7. 购买更便宜的食品（如少买牛排），每月为我节省了65美元。

8. 不去星巴克，每月为我节省了40美元。

还有很多其他方面都可以节省，但这些是省在了刀刃上的钱。我从亚特兰大市中心的高层公寓搬到了价格较低的区域。当然啦，周围的景色不能跟前者相比，但它更舒适，价格也更便宜。

我通过（a）去较便宜的餐厅和（b）在杂货店购买较便宜的食物，减少了我的食品成本。在我生活还很奢侈那会儿，大部分情况下我还是会自己给自己做饭吃的，但我会买更贵的食材。而当我出去吃饭的时候，我当然只会去豪华餐厅，毕竟收入摆在那里。

如今我还是会喝咖啡（我无法想象没有咖啡的生活），但我会依赖我公寓内租赁办公室的免费咖啡。随着时间的推移，这些小的开销加起来可以达到真正意义上的不同。

每个人的消费习惯都不一样，所以你的消费习惯可能跟我有所不同，但这里有几个方面需要重点关注。

1. 外出就餐。我推测90%的人在吃饭上的花费会比他们想的多。

2. 杂货店。在大多数情况下，自己做菜比在外就餐要便宜。但去杂货店买菜还是很有可能超支。

3. 酒水。完全由个人决定，但喝酒是很贵的。

4. 购物。既幸运也不幸的是，购物一如既往地方便，你只需在手机上轻点几下就能完成购物。

5. 付费订阅。订阅费加起来太多了。有线电视（如果你还有的话）、亚马逊Prime、Netflix、Hulu、Netflix、Spotify、HBO……

再次，适度是关键。我不是说你不能再去餐厅了，这完全不合理。但你能不能每周多做几次饭？能不能去便宜点的餐厅吃饭？

我也不是建议你取消所有的订阅。但是，如果你同时订阅了Netflix、Hulu和HBO，你不妨考虑一下，这三样东西你真的都需要吗？

请记住，你不需要对任何东西说“永别了”，一旦你有了更多的收入，你就可以重新回到以前那种生活，享受到之前的乐趣。

要对自己负责

预算编制表并不难，也不复杂，大多数情况下，它甚至可以说很简单。但要坚持不懈地做预算，就会成为一项艰巨的任务。

下面几个步骤可以让你对自己负责：

每个月定个预算日期。

给自己预留一个小时的时间。你需要更新和审查你的预算，这甚至不会花那么长的时间，但时间长一点可以让你更轻松一点。

做预算从来没有一个完美的时间，不是说这个时候太好了，我应该用来做预算，而是你必须抽出时间。你可以在周三的午餐时间做预算，也可以把它作为周一的最后一个任务。实际上，什么时候做预算并不重要，你只要选一个时间，然后坚持做就好。

和别人一起做预算。

通过和朋友一起做预算，你可以获得额外的支持，还会更有责任感。这样，你会在内部预算的基础上有了外部压力。

限制或避免使用信用卡。

我相信信用卡是一种理财工具。如果用审慎的心态去管理它，你可以薅到很多羊毛，它是消费到某个额度的奖励。

但是，如果你不能控制好自己的消费，使用信用卡就会适得其反。因为信用卡让购物变得太容易了。

我知道我们正逐渐过渡到无现金的未来。但在可能的情况下，还是坚持使用现金吧。当你不得不亲手把自己辛苦赚来的钱交给别人的时候，你会更容易控制自己的消费。

遵循30天规则。

你看到广告、营销、网红推荐，突然“想要”某个产品（比如买鞋），在这之后等30天再决定，用这30天看看你是否真的有这个需求。我知道这听起来很奇怪，但请忍耐一下。

这个过程可以减少冲动购物。它迫使你要有耐心，再三考虑你要买的东西。如果30天过去了，你仍然很想要它（而且它在你的预算范围内），那你可以愉快地去买。

如果你从这个帖子里只学到一点……

如果只有一个教训刻进你的潜意识……

那就是：你不可能是完美的。

完美是不可行的。任何人都会有意外支出，都会有错失恐惧症（FOMO，Fear of Missing Out，指一种由患得患失所产生持续性的焦虑，这种人总会感觉别人在自己不在时经历了什么非常有意义的事情），它们会让你超支。这没关系，你可以时不时地超出你的预算。

我想说的是，如果发生这种情况，不要自责。我也绝不是完美的，过去8个月我的平均支出是2362美元，这显然高于我的预算（2275元）。但我的支出远远低于以前，对此我很高兴。

建立个人稳定的财务需要时间、耐心和决心。如果你想通过少花点钱省下更多的钱，那就从制定预算开始吧。

译者：喜汤