50元吃一周，3年存15万付首付：比起抠门，你更需要培养现金流思维

编者按：本文来自微信公众号“璃语职美人”（ID:crystal_words），作者：赵晓璃，36氪经授权发布。

写在前面的话：

不知从什么时候开始，“抠门”成为了一种颇具时代气息的“时尚”。

这不，光是网络抠门类群组下，就聚集了很多位以抠门为目标生活的组员。

在消费主义盛行的当下，他们过着极为节俭的生活，甚至节俭的方式一度到了令人匪夷所思的地步。

然而财富这玩意儿总是是让人摸不透，在你拼了命地勒紧裤腰带不断攒钱的同时，它却像是在和你躲猫猫一般，依然不见身影。

01

来访者张平（化名）的故事是我们经手的职业咨询案例中，较为特别的一个。

张平，三年多前毕业于一所高校的技术类专业，毕业后的他也从事着和专业对口的工作。

客观来说，张平毕业后的起薪并不算低，但是据张平的说法，他从小是由奶奶一手带大的，而张平的奶奶节约惯了，况且奶奶家的光景也不好，也就是靠着张平父母外出打工寄回来的钱应付日常开支。

穷过的人都知道，那种一个子儿恨不能掰成两瓣儿花的感觉，心理学认为，这种感觉长久黏在心里，会形成一道看不见的伤痕。

正如张平在咨询者和我说的那样，他后来加入抠门组才发现，原来很多人选择抠门倒不是因为有多穷，而是想攒点安全感。

从张平上班第一天开始，他就按照抠门组传授的经验，给自己制定了每个月存款5000的计划。

为了“雷打不动”地执行这个机会，最夸张的时候，张平每周只有50元的伙食费。

• 有那么一阵子，他特别想喝可乐，这不一脚跨进超市，就赶紧给自己一个耳光走了出来；

• 有段时间肉价涨得厉害，他连续好多天吃素，喝五毛钱一条的咖啡，但胃有时候还想吃肉，就买一斤肉回来烧，然后这份肉硬是抠唆抠唆吃两天；

• 他的衣柜里，常年就十来件衣服，其中有的还是大学时穿的，除非穿烂，否则绝不买新的......

就这样，在自己的精打细算和各种节约之下，三年下来，张平攒下了15万的存款，凑足了首付，买下了一个小房子。

这三年多来，张平一直没法放松。

他看到银行卡的数字就紧张甚至恐惧，只要银行卡数字超过5000，为了防止自己莫名的消费欲，就赶紧存到纸质的存折里才能踏实。

就在前不久，张平好不容易等来了复工的通知，毕竟，连续几个月领着微薄的生活费让张平感觉太没有安全感了。

• 可复工之后，张平很快发现，公司上下弥漫着一股不可言状的氛围，据说，由于公司连续好几个月订单告急，管理层正在考虑采取降薪甚至劝退员工等手段，先保住公司再说。

张平瞬间感觉慌了。

想想自己每个月固定的房贷，张平算了算手头的存款，也只够维持几个月的开支，万一哪天公司通知自己不用来上班了，他真的就面临“断炊”的风险了。

虽然他一直觉得自己是个非常节俭的人，但在这个时候，张平明显感觉自己被困住了。

02

盘点张平过往的经历，让我颇为感慨的是，由于张平太节省了，以至于没有社交（人脉几乎为零），更没有自我提升方面的投资意识和行动（技能更新慢），甚至由于长期清苦的生活，张平的精力和注意力开始下降，他发觉自己渐渐无法应对加班加点的工作节奏了（身体越来越差）......

这一切，对张平来说都不是什么乐观的信号。

事实上，不论是日常生活也好，还是职场管理也罢，虽说节俭是必要的，但如果只知道节俭甚至节俭过度，有时候反而会“适得其反”。

想要真正摆脱困境，就不得不提及一个重要的指标，现金流。

通俗来说，现金流就是钱的流入与流出，只有从“现金流”的流入和流出两方面入手，管理好“现金流”，才能让自己不再陷入困顿的状态。

在这里，有一个比较实用的“1234”原则和大家分享一下。

1、日常开销账户：一般占据家庭或个人资产的10%；

• 这个账户用于日常开销和生活，例如吃穿用度等各类支出；

现实中，很多人这个账户花销过多，就没有钱准备其他账户；

2、杠杆账户：这部分是保命的钱，一般占据家庭或个人资产的20%；

• 这个账户的目的是“以小博大”，专门解决突发的大额开支，比如，必要的保险支出等；

这个账户的钱平时看不到什么作用，但到了关键时刻却能提供重要的保障作用；

3、投资账户：这部分用来“钱生钱”，一般占据家庭或个人资产的30%；

• 这个账户是可见的投资，例如定期存款、不动产（房产）、基金、股票等；

这个账户核心在于合理占比，你需要根据自己的风险偏好，选择适合的投资方式；

4、长期收益账户：这部分钱用来保值升值，一般占据家庭或个人资产的40%；

• 这个账户包括：你用来给自己业余时间学习提升的开支、结识必要的人脉等社交活动的开支、给家庭成员准备的教育资金，等等；

这个账户可能一时半会儿没有太多的眼前收益，但对未来有着深远的影响。

通过“1234”原则，想必你不难发现，如果不想办法提高收入，单靠一味抠门（该花的钱不花），抗风险能力依然令人堪忧：有可能一场疾病、一次裁员等等，就会让人陷入前所未有的困境。

03

假如我们只有有限的收入，一旦这份收入“断裂”，就会面临现金流断裂的风险。

然而问题在于，一旦我们投身到繁忙的职场情境中，我们往往疲于奔命，很少有时间去琢磨——

• “五年之后，我到底想要什么？我又到底会在哪里？”

那么，对于很多职场人而言，想要拓展收入，到底该怎么做呢？

事实上，想要真正拓展收入，切忌“蜻蜓点水、泛而不精”，而是要在一个领域深耕后，再去进行“播种”。

说两个真实的故事。

之前我做会计培训讲师那会儿，有个销售人员小敏（化名）利用业余时间做微商（卖的是化妆品），本来业绩就不达标公司还打算再观望一段时间的，但后来管理层听闻这件事情，就派HR将她劝退了。

与此同时，我们教学部有一个宁宁老师（化名），一边在这家会计培训机构代课，一边有家自己的代账公司：如果学员有兴趣，可以去她那家代账公司实习（不发工资，每个月只有交通和午餐补助500元）。

• 如此一来，宁宁老师既可以拿到培训机构的课酬，又可以吸引感兴趣的学员前去她的公司实习（以很低的支出赚取最大的利润），坦白说，王老师的代账公司每个月妥妥的10来万入账，代课酬劳比之简直是“九牛一毛”。

按照宁宁老师的话说，她的代账业务基本上都是实习生在跑，她只需要负责把关和管理即可，而她代课是希望将会计这门技能传授给更多的人，同时吸收学员去她那边实习，可谓“一箭双雕”。

站在培训机构的角度来看，宁宁老师此举不仅不影响代课质量和口碑，反而会给机构分解了一部分学员实习的压力，并且学员经过实习后能够更好地好就业，对于机构的就业率和口碑也是一件好事。

• 就这样，宁宁老师连续多年被评为“优秀实操老师”，薪资一路见涨不说，后来还被委以重任，负责会计实操教材的开发与编写工作。

不知通过这两个真实故事的比对，你发现了什么没有？

04

没错，那些觉得在公司混着底薪、没有把自己本职工作做好的人，就开始尝试所谓“副业”——我认为有些“得不偿失”。

• 就像前面说的小敏那样，领导交代你的任务都没有完成，你却三心二意捯饬起了副业，到头来工作没有做好，副业也没有太大起色——这种“因小失大”的决策，是我们尤其要当心的。

反过来，正如那位宁宁老师一样，如果你能在自身的专业领域做到专精，再去拓展相关领域就成了顺其自然的事情，并且还能相互助益。

在我看来，你能赚取的金钱本质上就是你能力的延伸。 

比如——

• 如果你是做策划的，你能把策划这件事做到专精，下一步，是否可以考虑出本策划类的书籍，或者开设策划类的网课？

• 如果你是一名小学语文老师，你对作文颇有教学经验和心得，下一步，是否可以考虑通过视频输出扩大你的知名度，从而把自己打造成一名“网红作文老师”？

以此类推。

“古来一切有成就的人，都很严肃地对待自己的生命，当他活着一天，总要尽量多劳动，多工作，多学习，不肯虚度年华，不让时间白白地浪费掉。”——邓拓

-关于作者-

赵晓璃，资深职业生涯规划师，国家心理咨询师，职场作家。著有以职业咨询案例分析为素材的职场畅销书《停止盲目努力：你的人生需要再设计》，成为职业规划领域为数不多的咨询实战及个人发展实用书籍。2018年职业规划及工作方法干货类新书《从极简到极致：在擅长的领域做一个厉害的人》被评为2018年度经管类十大好书。微信公众号“璃语职美人”（crystal_words），新浪微博@赵晓璃。