蚂蚁金服的开放之路：金融科技企业的技术、责任与边界

2018年，中国的互联网金融行业，似乎正在步入寒冬。

今年年初，数字货币泡沫时代终结，ICO团队纷纷完成收割选择跑路；年中，P2P企业大批量暴雷，众多投资者血本无归。今年全年，现金贷政策全面收紧，高利贷、套路贷被依法整治。

但这其实并不是坏事，优胜劣汰后，反而会促进中国的金融科技行业走上正本清源的道路。9月18日，京东金融社交平台账号突然集体更名“京东数科”，将公司方向调整到“数字科技”。9月30日，腾讯调整公司架构，设立了to B的云与智慧产业事业群（CSIG），金融云业务的地位得到强化。

而在金融科技对外开放上早有布局的蚂蚁金服，也在今年的云栖ATEC大会上有了新动作。蚂蚁金服副CTO胡喜宣布，蚂蚁金融科技的技术开放已进入3.0时代，将全面对外开放。

由头部企业主导，中国金融科技行业正在全面进入开放时代。开放，正在成为全行业的主旋律。

开放时代

今年6月，蚂蚁金服刚刚对外披露了一笔140亿美元的巨额融资。3个月后，蚂蚁金服宣布其技术开放进入3.0时代，将技术彻底、全面开放。作为中国金融科技企业的代表，蚂蚁金服的举动备受外界关注。

蚂蚁金服为什么要走向开放，也成为了很多中国金融科技从业者思考的问题。

在部分从业者看来，利用支付宝坐拥近9亿用户，并且将金融服务触角伸向全国小微企业的蚂蚁金服，似乎只需要照顾好自己的“一亩三分地”，便能在金融科技时代不断掘金。

然而，对于蚂蚁金服而言，开放似乎是一件理所当然的事情。事实上，蚂蚁金服的开放，并不是2018年的一蹴而就，而是早已开始。

2013年，支付宝上线“余额宝”，互联网理财的概念开始在中国萌芽。而余额宝产品本身，便是蚂蚁金服对外合作的产物——与基金管理公司天弘基金合作。2018年，余额宝进一步开放，引入了“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱宝货币A”等更多基金公司的产品。

余额宝之后，服务于基金公司的“财富号”、服务于更多创业者的支付宝“小程序”不断出现。开放，正在成为蚂蚁金服众多产品的特征之一。

“蚂蚁金服将不断打磨自己的技术能力，成熟一个，对外开放一个。”在2017年6月的蚂蚁财富开放平台大会上，蚂蚁金服CEO井贤栋说道。

技术能力，正在成为蚂蚁金服对外开放的立身之本。据自媒体开柒曝光的一份蚂蚁金服融资数据，蚂蚁金服的技术服务营收占比，已经由2015年的23%提升至2017年的34%；而金融服务营收占比，则由23%降低至11%。

蚂蚁金服有50%的员工都是技术人员，当面对一些困扰行业已久的难题，更愿意用技术而非传统手段解决问题。比如为解决KYC（用户核身），开发了人脸识别技术手段；为了应对双11的峰值挑战，研发了OceanBase数据库系统；为了打击刷单及羊毛党，开发了风控平台“蚁盾”……

现在，蚂蚁金服的技术支持已不仅仅局限在金融领域。从公交、地铁上的乘车码，到支付宝医院生活号中的在线挂号缴费，再到社保查询、违章缴费等政务服务，蚂蚁金服的技术开放正在延伸到金融之外的更多领域。

基于一家科技企业的技术基因，让蚂蚁金服这家科技企业的“开放”，与许多金融企业的“开放”相比，显得格外不同。

技术之本

四年前，刚刚成立不久的蚂蚁金服拥有由支付宝而来的大量用户，却鲜有可以打包提供给合作伙伴的成套解决方案。

如果将余额宝、财富号视作是蚂蚁金服对外开放的开始，那么如今蚂蚁金服提供的花呗、品牌零售、智慧城市、高性能数据库等服务，则标志着蚂蚁金服开放体系的逐步成熟。

对于一家金融科技公司，宣布开放不仅仅需要对外传声的话筒，更需要来自于技术本身的底气。

作为一家科技公司，蚂蚁金服自成立以来，围绕金融科技领域建立了一系列技术储备。在这其中，“BASIC”，是蚂蚁金服的技术核心，也是其对外进行技术输出的立身之本。

所谓“BASIC”，即是以Blockchain（区块链）、AI（人工智能）、Security（安全风控）、IoT（物联网）、Computing（计算）为代表的一系列前沿技术。这些技术，是蚂蚁金服旗下众多金融科技产品的支撑基础。

以BASIC中的A(AI，人工智能)、S（Security，安全风控）为例，面对金融科技企业难以对用户进行KYC验证的问题，蚂蚁金服提出的解决方案，是借助人脸识别技术验证用户的真实身份。这也是现阶段为数不多兼顾安全与用户体验的KYC解决方案之一。

在人脸识别之外，蚂蚁金服对于AI及安全的投入，隐藏在更多用户难以感知的地方。在支付宝平台，蚂蚁自研的智能实时风控系统Alpharisk，会自动对每天数亿笔订单进行实时监测。

这些检测内容的维度，包括用户行为、交易环境、关联关系等，覆盖上万个关键变量。但检测时间，却可以控制在100毫秒以内。在Alpharisk的助力下，支付宝平台的交易资损率不到百万分之一，低于千分之二的国际行业水平。

而蚂蚁金服自研的技术系统，远远不止于Alpharisk。

在云计算领域，阿里在10年前启动了自研数据库计划。现在，阿里系使用的原生分布式数据库OceanBase，由蚂蚁金服基础数据部开发，早在数年前便完成了对淘宝、支付宝平台中甲骨文Oracle数据库的替换工作。

OceanBase从底层改变了传统Oracle数据库“中间层+单机数据库”的架构模式，更贴合互联网时代电商及金融科技平台对高并发、强一致、高可用性的要求。OceanBase不仅为天猫双11期间25.6万笔每秒的交易峰值提供了技术保障，也被输出到南京银行等蚂蚁金服的合作伙伴，用于提升传统机构的运营效率。

在今年备受关注的区块链领域，蚂蚁金服也进行了相关布局。IPRdaily于今年年初发布的一份报告显示，阿里巴巴持有的区块链专利数量位居全球企业榜首。专利覆盖的领域，则聚焦于区块链的底层技术，包括共识机制、平台架构、隐私保护与智能合约等。其中，最早的一份区块链专利申请时间，可追溯到2016年6月。

阿里巴巴申请的区块链专利中，大部分都来自于蚂蚁金服。蚂蚁金服技术实验室区块链专家胡丹青此前曾对36氪表示，蚂蚁金服希望将区块链落地于公益捐款、房屋租赁、互助保险和正品溯源等领域。而选择这些领域的原因，则是希望让区块链能够真正解决普通人缺乏的安全感与信任感。

暖科技

来自菲律宾的家政服务人员Grace，在香港已经工作了整整22年。在过去的22年中，为了给远在菲律宾的家人汇款，Grace付出了高昂的手续费与大量的宝贵时间。直到今年6月，支付宝开通了香港与菲律宾之间的区块链跨境转账服务。Grace只用了3秒钟，就把钱从香港汇至菲律宾，且无需支付任何手续费。

香港拥有20万像Grace一样的菲律宾籍家政人员，而菲律宾则拥有7000多个大大小小的岛屿。直至今日，很多岛屿依然没有任何银行网点。区块链，成为了Grace们完成跨境转账的最佳途径。

当空气币、传销币在区块链世界泛滥，真正将区块链落地于实处，便显得尤为不易。区块链技术本身无罪，但要将技术回归正义，需要的却不仅仅是技术本身。企业的责任与价值观，比技术更为重要。

在科技界，“暖科技”（Warm Technology）正在成为全球主流科技企业共同倡导的主旋律——让技术用在正确、温暖的地方，同时阻止、防范新技术被恶意使用。

蚂蚁金服，也同样致力于此。

“‘无障碍模式’让视障人士也能使用支付宝，尊重用户什么权益？”在支付宝上的蚂蚁庄园，用户只要回答出正确的答案——“受尊重权”，便能获得一份虚拟道具。而在这个问题背后，则凝聚着蚂蚁金服信息无障碍小组的努力。

自从2013年关注到视障人士对于支付宝无障碍体验的反馈后，支付宝团队便开始与信息无障碍研究会进行合作，将产品更新版本定期灰度发布到信息无障碍研究会，由真正的视障用户进行测试，避免版本更新导致无障碍体验下降。

在支付宝与外界的共同努力下，即便是双目失明的视障人士，也能借助智能手机，在支付宝平台上打车、订外卖、购买机票。

无障碍功能作为暖科技的一大体现，面对的不仅仅是传统意义上的残障人士。

以往，老人群体为了证明自己还“活着”，常常需要亲自前往户口所在地的人社大厅，完成养老金领取登记。今年5月，湖北黄冈一位九旬老人，为了年审社保，被儿子抬上没有电梯的三楼社保中心，一度引发外界争议。

如今，在支付宝上，深圳市的26万离退休老人们，已经可以使用人脸识别的方式，“刷脸”完成养老金领取资格验证，避免每年一次的劳苦奔波。

开放，让科技企业走出数字世界的边界，并逐渐改变现实世界。与此同时，暖科技的社会责任，也对科技企业提出了新的要求——开放不仅仅意味着更多的机会，也意味着重的责任。

进入开放的新时代，传统金融企业与金融科技企业之间的对立，正在逐步消失。开放，正在模糊二者的边界。

“开放的基因带来开放的进化。而一个预先设定了每个基因的工作、或是基因数量的系统，只能在预先设定的范围内进化。”正如凯文凯利《失控》中所写的那样，开放不仅仅给金融科技企业带来了营收增量，也为金融科技行业扩展了自己的边界。

“我们叫‘蚂蚁金服’，而不是‘蚂蚁金融’，是因为重点在‘服’上。”蚂蚁金服副总裁陈亮说。估值已有1500亿美元的蚂蚁金服，正在通过一系列组合拳开启自己的开放之路。而这个金融科技企业领跑者的开放战略，也许会为中国，乃至世界的金融科技企业，指出新的道路。