51信用卡杨宇智：从互联网账单管理工具，到负债管理的金融生态

51信用卡副总裁杨宇智在朗迪金融科技峰会上发表演讲，介绍了51信用卡从一款互联网账单管理工具，到形成一个围绕信用卡的初具规模的金融生态的过程。

51信用卡最初从一款管理信用卡帐单的工具切入，截至目前积累了六千多万的信用卡客户，国内活跃的信用卡有30%的帐单在这里管理，这一数量超过了任何一家银行。

国内信贷市场面临的一个普遍的问题就是缺少征信的数据，而央行的征信记录又不对银行外的借贷机构开放，导致互联网金融公司很难针对这一优质的、拥有信用卡的客群开展业务。现在来看，51积累的这些信用卡账单数据就成为了其独特的资源，使其相对于其他信贷机构可以更好的进入这一市场。

基于数据的分析，51信用卡逐渐衍生出了各类金融业务，未来金融业务肯定是51信用卡收入和盈利的主要来源，不过这一类从工具发展起来的公司，很好的体现了科技和数据技术对金融业的改变，类似的例子还有挖财之于财富管理行业。

这类公司都是通过满足一个单点的需求，迅速获得了大量的用户，并取得了独特的数据积累，再以一种更高效的方式回到金融服务领域，也许这样的路径更适合互联网人在金融领域的创业。以下是对51信用卡发展历程的一个简单回顾：

• 围绕用户管理信用卡的需求，51陆续推出了一些其他的功能，例如根据用户帐单的情况推出提醒功能，观察到用户信用额度使用比较充分，有额度有扩张需求时，相应的延伸出了快速办卡的业务，而卡多了之后会有各种各样的商户举办一些活动，所以后来51还提供了一个薅羊毛的攻略。

• 基于数据，51开始尝试发现用户更多的金融需求。截至5月，平台上用户支付给银行的利息达到33亿的规模，主要由三个部分组成：首先，有的用户只偿还了最低的还款额；其次，还有一部分用户做了帐单分期，现在银行也普遍提供这种服务；另外，还有一小部分用户产生了滞纳金。

• 看到用户的这些需求后，51开始试图为用户在银行以外，提供一些适合的信贷产品。在2014年，51与宜信合作了瞬时贷，单笔金额平均是五万元，到目前为止有超过20亿的交易额。

• 通过这些积累，51进一步了解了不同类型用户的需求，以及用户逾期的情况等，于是51推出了自营产品51人品贷，随后又推出了人品分期产品，主要是面向线下的一些医疗、美容类的商户去做合作，目前的47个城市有开展，规模上每月放款超过10亿。

• 目前51已经初步形成了完整的产品矩阵，51人品贷作为主打，接下来还有51人品分期和给你花，再下面还有人品付，基本上覆盖了从200块钱开始到数万元的整个小额信贷市场。

• 同时，51信用卡也在发展理财端的业务，从去年9月到今年5月，理财业务有非常明显的增长，5月份的交易规模超过了33亿元，总成交规模超过两百亿。

• 51也在做一些泛帐单的管理，包括房贷、车贷、微粒贷的管理等等，以求完善负债管理的功能。另外类似蚂蚁花呗和京东白条，51还整合了电话费、水费、燃气费、电费的交纳功能。
  

用户的需求是多样的，需要不同风险偏好的机构通过不同的产品来满足，因此在自营业务之外，51信用卡还做了三个方面的开放，分别是资产业务的开放、流量业务的开放和技术接口的开放。

1. 在信贷资产方面，51希望像网商银行或微众银行一样，与其他银行合作，由51来提供客户的资源，由银行作为信贷方和服务方提供资金。目前51信用卡与恒丰、京东金融等实现了合作。

2. 流量开放是51的成熟业务，目前发卡业务有十多家银行在合作，纯线上发卡的有16家，即51平台上为银行开放申请入口，用户的办卡申请将直接提交至银行后台，银行审核后即可发卡。

3. 接口方面，基于在大数据风控等方面的技术积累，51信用卡向外输出风控技术，以及提供征信报告、公积金、账单查询接口等技术支持。

整体来看，51信用卡的业务已经形成了一个非常清晰的闭环生态，通过负债管理的工具产生数据，而且这些数据是客观采集的而不是人工填写的，再通过一些辅助性的外部数据对用户进行校验后，给用户提供信贷的产品。

实现数据闭环和业务闭环是51信用卡的既定战略，这个闭环最终产生的结果就是，51信用卡不需要依赖于第三方就可以完成自己的业务，在后端方面形成优势。

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