银行，早就不是你想像中的样子了

编者按：本文来自微信公众号“深燃”（ID:shenrancaijing），作者：唐亚华，编辑： 黎明，36氪经授权发布。

“现在转账、消费、理财都能线上完成，不需要去银行柜台办业务，传统银行被淘汰了”、“互联网消费场景越来越多，互联网颠覆传统银行了”，不少人这样评价传统银行业。

事实上，互联网金融业态吸收了部分个人小额业务，而企业、大额交易的个人，以及不少中老年用户，依然是银行的主力服务对象，房贷、车贷等大额贷款，也一直攥在银行手里。

历史上，商业银行经历了多次金融危机、产业革命、技术革命，银行被颠覆的声音一直都有，但并未真正实现。

不过，互联网席卷金融行业，确实给了银行危机感。近年来，银行开启了科技化、数字化的升级转型之路。有一些银行保留了原有网点、地域、人际优势，又吸收了线上的获客、互动、便捷优势，迅速赶超互联网企业。

如今，监管大棒落下，互联网金融行业风声鹤唳。而拥有全国最优质客户基础的银行，反倒凭借牌照优势、经验优势和新技术加持，收入和利润逐年提升。近年来，银行股开始受到关注，不少人感慨：“闷声发大财的还是银行。”

具体来看，工商银行、建设银行等净利润达到了千亿规模，多年来居中国企业市值排行榜前列；地方性银行中，以北京银行为代表的城商行扎根区域，它们在补齐了科技化、数字化手段之后，走出了一条自己的道路。

我们以北京银行为例，探讨一下商业银行的互联网之路，以及在此基础上，脱胎换骨的传统银行业未来将会何去何从。

互联网时代

传统银行掉队了吗？

曾经，传统银行一度不被看好。移动支付从银行手里抢占了支付高地，P2P大潮吸走了一波小额存储借贷用户。马云曾喊出了“银行不改变，我们就改变银行”的口号。

然而，风云流转，本就高风险的金融行业近年来遭受了史上最严监管。近日，银保监会在部署2021年工作时就提到：“要切实加强对互联网平台金融活动监管……坚决遏制垄断和不正当竞争行为，防止资本在金融领域的无序扩张和野蛮生长”。

与此同时，几经浮沉的传统银行升级转型颇有成效。银行在业务、利润、市值等方面都有远超大众预期的表现。

如今，每家银行移动端APP已经是标配。登陆APP，基本的转账功能已经可以免费实现，除此之外，投资理财、借贷、信用卡、生活缴费、手机充值等业务都已实现在线化。

目前，大多数银行已经在产品设计、风控手段、人员激励、业务流程等方面实现了互联网化。比如，利用特征数据和行为数据对用户进行画像，定制精准服务，再比如，用大数据提高风控能力。

其次，传统银行线下网点是优势，发力线上化的同时，银行也在发挥线下线上联动的OMO模式，让客户既体验线下环境，又具备便捷的互联网方式，让信任感和体验感兼具。

在业绩表现上，中国上市公司市值排行榜上，仅此于腾讯和阿里巴巴的就有工商银行、建设银行，招商银行也在排行榜前十。工商银行2019财年净利润为3122亿元，建设银行为2667亿元。

以北京银行、上海银行为代表的地方银行，它们为化解地方金融风险而生，作为服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民的主体，如今也走出了区域小天地。北京银行2019年净利润超过200亿元。

文源智库创始人王超向深燃分析，曾经有很多人认为银行要被互联网金融颠覆，实际上，现在银行依然是金融行业最基础的支撑，它们学习了互联网金融的优势，自己做APP，转身相当快，在大部分互联网产品转账需要手续费的时候，银行APP之间基本都免费了，这是非常大的进步。整个银行体系抵抗住了第一波互联网的攻击。

此外，他提到，很多银行还做了创新业务，除了减少了线下跑腿的次数之外，还开发了很多理财产品，在线上获客和管理用户，思维也已经转变了。“近年来政策整体对互联网监管趋严，对第三方支付、小额贷款都做了约束，政策上利好传统银行。银行作为持牌的机构，能够发挥牌照的作用，同时推出更多创新产品，比如银联、云服务、支付码，这些都是有利的探索。"

很多人觉得支付宝的余额宝抢走了传统银行的客户，确实，在小额个人存款部分，银行客户有一定的流失，但王超提到：”一些相对大额的存款、中老年用户存款，以及企业账户，基本上都还是在银行。花呗、微粒贷等消费贷吸纳了不少年轻用户，但其实各大银行的信用卡业务也在积极推进，而且房贷、车贷等大额贷款也基本上还是发生在银行。所谓的互联网颠覆了银行，其实只是抓走了一部分个人小额存款。“

相比全国性银行，地方银行在互联网道路上其实面临更大的挑战，战略不清、资金不足，它们需要在大型商业银行和金融科技巨头的夹缝中生存，寻找差异化突围之路。不过，身处京津冀经济圈中心的代表——北京银行，是地方银行升级路上的领头羊。

科技化、数字化

北京银行的突围之路

互联网时代，科技是第一要义。“科技金融”是北京银行的一大特色。

2000年，北京银行成立了首家以中关村科技园区命名的管理部，2001年，北京银行又是首家在中关村设立科技型中小企业专营业务的支行，2015年设立首个银行系“创客中心”，2018年设立科技金融创新中心。

具体来看，北京银行创新推出了“智权贷”、“软件贷”、“研发贷”、“前沿科技贷”等一大批特色产品，累计为2.9万家科技中小微企业提供信贷资金超6200亿元，服务北京市86%的中小板、85%的创业板、76%的新三板创新层挂牌企业，科技金融贷款在中关村示范区始终排名第一。

多年来，北京银行支持了小米、今日头条、旷视科技等独角兽企业29家，累计服务小微企业超10万家，支持并见证了联想、用友、小米、眉州东坡、大北农、金山云等众多企业成长为细分领域龙头。

2019年，北京银行将数字化转型上升为核心战略，在服务科技型企业的同时，强化自身科技应用体系建设。比如，打造“智慧生态体系”，全面布局大数据应用、分布式技术、云计算、人工智能、区块链等前沿技术，落地“智慧风控”移动平台，推出了“京管+”APP、“担保在线”、“银联全渠道代付业务系统”、“运营数字化”等多个项目。

融合了“科技金融”与“金融科技”二者优势，升级之后的北京银行，有网点优势，也有“京彩生活”APP、微信银行等金融科技应用，相对互联网机构，北京银行给用户提供了更强的公信力。

2020年，北京银行又启动了“京匠工程”。这一项目推动了核心系统改造、支付体系提升、数字风控、开放银行等十大项目群建设，在此基础上推出的 “银担在线”“京信链”等产品，打造了线上全流程自动化办理的小微企业客户贷款产品。为了在提高贷款效率的同时做好风控，北京银行还引入了大数据、线上反欺诈、星辰影像服务等技术来完善零售网贷体系。

2021年也是北京银行“京彩生活”手机银行发展的第十年。十年来，“京彩生活”APP已经更新到了6.0版本，实现了基础设施、金融产品、服务、营销获客全流程数字化，存贷、转账、投资理财、医保存折、生活服务都能在“京彩生活”APP上一键完成。

对北京银行来说，金融科技应用既是获客平台，又有黏客作用。北京银行的金融科技应用已渗透更多的生活消费场景，也得以贴近用户、在更多的场景传递自身的品牌价值。

25年浮沉

北京银行前景何在？

众所周知，银行是为一个地方的经济服务的，商业发达的地区，银行的经营和利润状况也较好。在这一点上，依托北京的北京银行算是行业翘楚。但走到今天，北京银行也备受挑战。

1996年1月8日，北京银行的前身——北京城市合作银行在北京市原宣武区右安门大街65号的五层小楼前挂牌成立。北京银行就在南城这座五层破旧小楼中艰难起步，基础薄弱，且一度处于生死边缘。

25年后，北京银行的28层办公大楼处在北京金融街最核心的区域。更值得注意的是，截至2020年9月末，北京银行总资产2.87万亿元，在全国134家城市商业银行名列第一，品牌价值597亿元，在全球千家大银行排名第62位，连续七年跻身全球银行业百强。

进入21世纪，随着中国成功加入WTO，中国经济和首都发展迎来前所未有的历史机遇期。2004年，北京市商业银行更名为“北京银行”。2005年，北京银行正式引入荷兰ING集团和国际金融公司作为境外投资者，迈出了中外资本融合的第一步。

2007年，北京银行把握资本市场发展的机遇，成功在上海证券交易所上市，创造了股权清理最难、上市进程最快、融资效率最高、冻结资金最多等多项记录。

目前，北京银行总资产由成立之初的217亿元增长至近3万亿元，存款总额由183亿元增长至超过1.6万亿元，贷款总额由49亿元增长至超过1.5万亿元，净资产由10亿元增长至超过2100亿元，年度净利润由几亿元增长至超过200亿元。

长期关注金融行业的大数据猎人创始人李可顺从行业格局上分析：“城商行带着为本地企业和经济输血的使命深耕一方，这一定位也决定了其发展不仅受到当地政府的支持，也和区域经济发展绑定。从总资产规模来看，城商行中领跑的第一梯队是以北京银行、上海银行、苏州银行为代表的规模在5000亿以上的银行，2000亿-5000亿的地方银行归为第二类，规模最大的前十家城商行的总资产规模占所有样本的总资产规模的比例近四成，头部特征突出。”

“不足的地方在于，受限于区域限制，地方银行开展互联网金融的灵活性、投入产出比相对不如全国性商业银行，同时，地方银行还面临着当地的全国性商业银行以及互联网创新业态对其市场的不断侵蚀。”李可顺提到。

在他看来，城商行的差异点体现在其结合当地区域企业经济特点而推出的特色综合服务，北京银行在地方银行里，整体规模及能力算是领头羊标准，其特点在于区域扎根深、产品服务更具地方特色、精力更集中、服务场景更垂直、更注重线下服务。

针对未来的发展定位，北京银行目前已经做出了一些探索：如，布局北京银行顺义科技研发中心、搭建5G网络接入平台、建设大数据技术体系、加快人工智能技术在金融领域的应用，由此来实现“千人千面”精准营销，建立信用风险、交易反欺诈等模型，打造数字化后台。

与此同时，北京银行也已经开展了与包括浙江大学国家重点实验室、华为公司在内的高校、科研机构、科技公司等的深度合作。

下一步，传统金融机构改革的发力点是金融云。大范围使用云计算会大大降低银行的成本，但银行自建数据库成本太高，跟阿里云、腾讯云等第三方合作存在一定的风险，所以未来如何进一步互联网化，还有待包括北京银行在内的传统银行业的不断探索与实践。