与恒生电子、网金社达成合作，“车国”希望帮助汽车电商提高流量的金融转化率

截至2014 年中国汽车信贷市场规模超过6500 亿元，2012 年至2014 年复合增长率超过14%，汽车消费金融渗透率约为20%。而欧美日的汽车金融渗透率已超过70%，其中汽车融资租赁等业务更是高达50%以上，而在中国这一业务尚不及2%。不过随着购车主力军80、90后消费者对汽车金融的意愿和接受程度提高，刺激更多市场主体投入汽车金融业务; 加上互联网企业入场，汽车金融正开始进入高速发展阶段。

中国汽车市场正在不断向三四线城市下沉，汽车金融也正在相应地下沉到三四线城市，甚至是四五线市场。在此过程中，传统汽车金融提供商的经营成本也将增大。原因主要有以下几个方面：

1. 三四线城市的店面覆盖区域加大，更多的销量需要在二级店完成，消费者个人授信越来越受限制。

2. 传统汽车金融市场的经营主体——银行、厂家金融、担保公司和融资租赁需要更多的人和中间商去满足用户需求，经营成本在不断升高，且由于授信的限制，业务扩展会有一定难度。

因此，这就引出了汽车金融O2O的概念，所谓的汽车金融O2O，即一方面进行线上的升级优化，通过大数据征信、自动审批、人脸识别、远程面签来提升汽车金融业务的效率，缩减人工成本，提升客户体验。另一方面进行线下布局，车果网执行副总裁刘昊认为，汽车金融仍是劳动力密集型行业，需要提升线下服务的满意度、覆盖面。

昨天，汽车金融O2O服务提供商“车果网”与恒生电子、网金社、平安银行、长安保险、众安保险、上海二手车交易中心、万高汽车质保等达成合作并正式更名为“车国”。万高与车国合作推出的国内首个双品牌共建汽车质保品牌“车国万保”。

车国是金融担保公司“中安金控”的全资子公司，其主要核心定位是对汽车金融服务进行闭环驱动，所谓的闭环驱动，即将线上流量（包括主机厂、新车车商、二手车车商等）与线下汽车金融需求进行结合，提高线上线下的金融转化率。刘昊表示，闭环驱动主要靠以下方法来解决：

首先是线上平台流量的变现。刘昊介绍了车国的车商合作伙伴，他表示，目前新车电商主要分六大类：汽车门户为代表的导流型电商；手握流量、用户的开放性电商天猫、京东等；特卖型的车百惠；垂直领域的海淘车；团购型的团车网和车团网；以及主机厂自建的新车电商，比如上汽车享等。

车国会帮助这些合作伙伴实现流量变现，即线上导流，再通过中安金控的网点做落地。刘昊表示，车国的转化率是行业的5-10倍。

其次是线下实体业务的驱动。刘昊表示，消费者贷款购车的比例逐年上升，主机厂、二手车商等开始意识到金融服务的重要性，但这些实体并不一定具备相应的金融提供能力。另外，上面还提到，这些需求现在大部分发生在上述实体无法覆盖的三四线城市，因此，依托中安金控的车国希望帮助他们把金融需求进行落地。同时，刘昊称车国也会从消费金融延展到供应链金融，为车商提供相关的库存车融资和试乘试驾车融资。

最后，车国会为资金端提供优质资产，比如把不同的风险偏好做整合之后，设计不同的金融产品去面向不同的市场需求。对C端，车国会推出面向消费环节的App；对包括客户经理、风控专员在内的自家员工，车国会为其提供工具，侧重在于金融的风险的控制；对新车车商和二手车车商等合作伙伴，车国的工具会提供业务推送和服务。

刘昊表示，经过上述三种产品架构的设计，车国会得到三种核心数据，车的数据、车主数据、以及车商数据，并以此形成人车征信系统。而在此基础上可以形成不同的风险策略，对于信用极好的客户，为了提高时效，车国会对其直接放款。对信用极差的用户，可以直接拒贷。这样，就等于通过有效的方式提升了消费金融的时效性。

在服务模式上，刘昊认为买车的良性服务模式是汽车顾问模式，因为潜在买车主的服务需求是多样化的，包括买车、卖车、养车等等，这些都需要用到线下的人来提供服务，并且这种服务模式在未来很长一段时间内都属于劳动密集型。

我是 36 氪汽车记者，欢迎与我切磋讨论。微信 KatherineLWong