京东投资的 ZestFinance 是怎样一家公司？

据腾讯科技今日消息，京东已投资美国互联网金融公司 ZestFinance，双方还宣布成立名为 JD-ZestFinanceGaia 的合资公司。腾讯科技援引线人消息称， ZestFinance 的信用模型将率先应用于京东金融的消费金融体系，不仅如此，京东还打算和行业伙伴共享这项技术，共同开拓国内信用消费市场。

ZestFinance 原名 ZestCash，2009 年 9 月成立于洛杉矶，创始人 Douglas Merrill 和 Shawn Budde 分别曾是谷歌（Google）的前副总裁和 Capital One的前信贷部高级主管。2013 年 7 月，ZestFinance 获 Peter Thiel 领投的2000万美元 C 轮融资，至此，该公司总融资额达 1.12 亿美元。

ZestFinance 主要面向两类人群，一类是（ FICO 评分接近或低于 500）无法获得基本的信贷需求的人群，解决他们的无信用评分借贷问题，另一类是信用分数不高而借贷成本高的人群，利用大数据征信降低他们的信贷成本。

ZestFinance 的核心竞争力在于数据挖掘能力和模型开发能力。在其模型中，往往要用到 3500 个数据项，从中提取 70,000 个变量，利用 10 个预测分析模型，如欺诈模型、身份验证模型、预付能力模型、还款能力模型、还款意愿模型以及稳定性模型，进行集成学习或者多角度学习，并得到最终的消费者信用评分。

ZestFinance 的评分模型更新并细化的速度很快，从2012年至今，差不多每一个季度就会新推出一个新的信用评估模型。最早，ZestFinance 只有信贷审批评分模型，目前已经开发出八类信用评估模型，包括市场营销、助学贷款收债、法律收债、次级汽车抵押贷款等等，用于不同信用风险评估服务。

ZestFinance 体量不大，目前仅为 10 万美国人提供了服务，影响力有限，实际效果很难下定论。值得注意的是，据《清华金融评论》称， ZestFinance 进行信用评估时，传统征信数据要占到至少 30% 。清晰的用户定位，完善的征信体系支撑，是 ZestFinance 在美国生存的土壤。中国没有集中的征信所，仅有 20% 的公民持有信用卡，金融体系也尚不完善。对初入华的 ZestFinance 来说，“机遇与挑战并存”这句老话可以描述现在的局面。