“闪钱包”要做消费金融平台级产品，能拼得过阿里“花呗”和“京东白条”吗？

最近消费金融领域异常火爆，除了电商巨头京东和阿里先后推出了消费金融业务“京东白条”和“花呗”，校园分期平台分期乐和趣分期也相继获得超过一亿美元的融资，分期乐更是得到了京东的战略投资，让消费金融这个领域成了电商巨头、创业公司和VC的必争之地。那么，这是否标志着消费金融即将成为红海了呢？要做消费金融平台的创业公司“闪钱包”并不这么认为。

“闪钱包”成立于去年11月份，目前已获得500万美元天使轮融资。公司于今年1月推出了网络消费金融产品“闪白条”。“闪白条”的服务形式和“京东白条”还有阿里“花呗”很像，都是针对网购的消费分期信贷服务，类似一种“用于网购的虚拟信用卡”。但不同于“京东白条”和“花呗”只服务京东或阿里电商平台上的消费，“闪白条”要做的是一个平台级的消费金融产品，即用户在其合作的电商消费时都可以使用“闪白条”来付款，没有必须在某一个电商消费的限制。

从移动端来说，“闪白条”的使用体验将和第三方支付应用“微信支付”和“支付宝”很像：用户在合作电商的应用中消费后可直接选择用“闪白条”付款。“闪白条”在支付的用户体验上也花了很多功夫。创始人兼CEO盛阳告诉36氪，他们发现很多支付或是白条应用在使用时需要用户从电商商品页面跳转到他们的页面才能完成购物，而跳转的过程中很容易造成用户流失。“闪白条”为了解决这个问题会和合作电商平台达成协议，在用户注册电商平台时就自动注册“闪白条”，避免用户之后购物过程中需要跳转重新注册的麻烦。

“闪白条”目前已经和去哪儿、美丽说、乐视网、银泰网、星美汇、当当网、360影视、贝备网、万集客等电商平台合作推出了在线授信即看即买服务。“闪白条”会根据用户的购物记录、社交账号信息、个人信息、注册行为和银行卡流水等数据确定授信给用户的额度，这个额度最高可达2万元，最长50天免息期，可以自由分期、灵活还款。据盛阳称，“闪白条”现在有近20万注册用户。主要是90后白领，平均每单白条的金额在200-300元之间。

未来，“闪钱包”会和P2P公司合作，将自己平台上的用户消费信贷债券分销给P2P平台，也会推出自己的理财产品以保证有充足的资金维持消费金融业务的运转。在支付方面，“闪钱包”也有很多想象。因为CEO和CTO的背景都是移动支付，所以公司未来会推出“刷脸”（面部识别）和指纹识别支付技术来支持“闪白条”业务。“闪钱包”希望将来可以成为消费金融第三方公司，为想将分期金融服务外包出去的电商平台提供服务，最终成为白条服务的行业标准。

能够成为平台级产品的愿望自然好，不过现在阿里和京东已占电商领域市场份额的半壁江山，他们做消费金融产品有得天独厚的优势，想要再做出一个消费金融领域的平台，可能需要攻占电商领域的长尾市场。值得注意的是，这个长尾市场的潜力还是很大的，所以如果有公司愿意去挖掘那些小型垂直电商的需求并能够很好地服务他们，开辟出消费金融的一片蓝海也不是没有可能。

“闪钱包”面对的另外一层竞争来自第三方支付平台，如果“微信支付”或者“支付宝”推出消费金融服务，将对这类新兴消费金融平台造成致命的冲击。