携手联通推出先通话后付费服务，芝麻信用个人征信地图又下一城

在攻占租车、酒店、签证等诸多场景后，芝麻信用又下一城，进入电信行业。

5月8日，联通与芝麻信用宣布，将引入信用机制，在号卡、购机、租机、账单等多方面开展全面合作。具体来说，芝麻信用分超过650分的联通用户，在特定套餐中不需要预存话费，可以先享受通讯服务，后交话费。另外，联通的手机账单也会纳入到信用机制中，及时缴费有助于增加芝麻分，经常欠费不缴将留下负面记录。

这并不是联通和芝麻信用的第一次合作。去年11月，支付宝与中国联通合作推出手机号码品牌“蚂蚁宝卡”，在其中引入了芝麻信用。不过这更像是前者的一次推广活动，联通用户使用支付宝进行一次线下付款，就能获得10MB联通流量。

联通和芝麻信用的此次合作，是传统电信运营行业首次全面引入第三方征信机构数据。数据显示，截至去年年底，联通累积用户数量接近1亿。如此庞大的用户群，无疑将极大助力芝麻信用进行相关数据的采集。

支付宝的信用地图

近两年，芝麻信用在推动信用城市建设上一直动作不断，在诸多领域推出凭信用减免押金模式和“先享后付”服务。

目前，芝麻信用的运用包括信用卡（光大信用卡）、融资租赁、酒店（“信用住”酒店服务计划）、租房（小猪短租）、出行（神州租车、ofo、永安行等）、婚恋（和世纪佳缘、百合网、珍爱网、网易花田等合作）、申请签证（比如新加坡签证）等上百个场景。

在2015年年初，芝麻信用先是和神州租车合作，规定信用积分超过600分的客户，在租车预授权在5000元或以下的短租自驾时，可“豁免”刷取租车预授权或押金; 2015年9月，永安行和芝麻信用合作，只要信用分超过600分，可免押金租永安自行车。今年3月，ofo宣布和芝麻信用合作，开启共享单车的信用免押模式，只要芝麻信用分在650分以上，无需交纳99元押金。同月，芝麻信用推出“信用+”联盟，联盟成员可免费享受一年的芝麻信用产品......

基于用户消费行为数据和金融借贷信息，芝麻信用所呈现的，是用户在信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系这五个维度的个人信用状况。用户数据的来源，包括阿里巴巴的电商数据、蚂蚁金服的互联网金融数据、其他合作机构以及用户自主提交信息四种渠道。

要想提高芝麻信用额度，用户可以增加淘宝购物、余额宝理财、支付宝付费的频率等。不过，相比一开始主要局限于阿里系消费场景，芝麻信用现在更开放，合法纳税、信用卡消费、开车少违章等记录也可以纳入信用积分体系。

芝麻信用近期发布的《全国城市信用免押服务报告》数据显示，截至今年3月份，中国已经有381个城市开启了信用免押服务。这一服务已经进入8大行业，被近2000万人使用过。目前，芝麻信用分值范围从350到950分，分值越高意味着信用状况越好，能够享受的商家服务也相对更加优质。不过，其机制基本还是以奖励为主，缺乏有效的惩罚措施。

对于芝麻信用等来说，随后可扩展的领域还有很多，除了商业场景，或许还能引入社会领域，并加入更严格的惩戒机制。比如，可以和公安等政府机构合作，将随意损坏公共财物、在公共场合吸烟、打架斗殴等列入信用体系。或者可以和相关金融机构合作，在买房贷款中，除了现在比较单一的银行流水和工作证明外，还可以根据芝麻积分来决定放贷额度。随着信用使用的范围越来越广，其重要性也将不断提高。当信用积分不仅能够影响出行骑车、还能影响买房、坐高铁、甚至是找工作等等，我们或许就很难淡定地失信了吧。

就像是芝麻信用总经理胡滔此前表示，10年后，中国所有城市都将成为信用城市，失信惩戒的信用机制将成为信用社会的通行规则，没有信用的人将寸步难行。芝麻信用方面，将寻找更多的接入场景。

个人征信市场现状

从目前政策来看，个人征信体系的建立将是大势所趋。

在2015年，央行就下发通知，要求芝麻信用、腾讯征信等8家试点机构做好个人征信业务准备。当时被钦点的8家机构包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信等。上个月底，中国央行副行长陈雨露表示，要加快推进个人征信业务牌照发放，但强调业务的独立性、个人信息隐私权益保护和公正性三大原则。

在被钦点的8家机构中，多家公司兼顾信贷业务，比如腾讯有微粒贷、蚂蚁金服有花呗，拉卡拉也有信贷业务，征信业务的独立性一直达不到监管标准，因此目前还没有机构正式取得牌照。

对几家信用平台来说，虽然牌照还没有到手，但搜集的用户数据将成为建立个人征信平台的重要基础。波士顿咨询公司2016年发布《中国个人征信行业报告》显示，截至2014年年底，在个人征信行业最需要的三类数据（金融数据、政府公共服务数据和生活数据）中，征集的数据中83%为信贷和信用账户数据，其他辅助个人信用信息仅有17%。可见，相关领域的数据缺口之大。

平安证券的《计算机行业征信市场系列研究》估计，中国个人征信市场规模将达千亿元。不过，中国有630家银行，2500家左右的P2P，近9000家小贷公司，近20家持牌消费金融公司涉足互联网金融领域，最后征信牌照花落哪家，目前尚无定论。